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陈龙强:开放银行促进零售银行数字化转型_财经频道_东

发布日期:2020-09-15 08:55   来源:未知   阅读:

第二层是货,即服务内容,物理介质正在向数字形态转变,金融服务数字化、智能化是大势所趋。银行的核心业务存、贷、汇的底层逻辑没有变化,但形态发生了很大变化。第三方支付推动无现金支付成为主流支付方式,金融机构被迫让渡前端支付功能,只保留了账户能力。消费信贷较早实现互联网化,以微众银行“微粒贷”、百信银行“好会花”等为代表的互联网消费信贷,以京东白条、蚂蚁花呗等为代表的信用支付正逐渐成为主流。资管新规则孕育了一批理财子公司,破除线下面签和首投金额等障碍后,势必促进银行互联网理财的兴起。

笔者尝试提出开放银行“三层四面”模型,三层是从“人货场”三个层面去理解零售金融,四面是从“产品、渠道、技术和生态”四个方面开放综合金融服务,从而构建开放银行多维竞争力。

所谓“数字网点”是相对“物理网点”而言的 , 理论上都需要通过某种介质进行获客和展业。以零售银行为例,本质上也是零售商业逻辑,离不开人、货、场三个要素。如何理解和重构这三个要素,对于开放银行的模式选择具有重要意义。

在数字经济和金融科技的催生下,商业银行正处在数字化转型的大变局之中,而开放银行首先为零售银行的数字化转型带来了新思路、新路径。天然具备数字化基因的互联网银行如百信银行,则将开放银行作为新的战略抓手,在业内首次提出“B+B2C”的模式,主要通过开放API、H5、智能小程序等方式将银行服务能力嵌入到互联网场景中,共建“数字网点”,改变传统的线下获客和零售服务模式,正在构建全新的开放银行生态。

第一层是人,即服务对象,客户正在向用户转变,金融服务向金融生活服务转变。过去十年间,银行业通过电子银行的普及大幅提高了金融线上化率,互联网企业也纷纷进入互联网金融领域,金融和生活场景服务的边界日益模糊,用户不一定是金融客户,用户需求更加多元化和多层次,金融行为习惯发生了巨大的变迁。尤其是年轻客群,支付、信贷、理财、生活缴费等金融需求都逐步在互联网场景上得到满足,而且服务更便捷,用户体验更友好。只有深刻洞察用户习惯,开放银行才能有的放矢。

百信银行副首席战略官 陈龙强零售银行正在经历的三层变化